先存錢、再花錢！理財素養從小培養教孩子養成儲蓄好習慣

跟著晴晴學生活理財

從小開始學如何存錢、用錢、賺錢，成為富小孩！

作者：江季芸繪者：蔡曉佩

出版社：采實文化

責任編輯：賴以玲
推薦原因：理財愈早起步愈好，但很多人都不知道要多早才好，其實，從父母給小孩零用錢的第一天開始，就能在日常中，學會 FQ（Financial Quotient）！特別是儲蓄習慣，更該從小開始，「先」存錢、「再」花錢，這也是落實理財的第一步。

晴晴不放心的說，「妳和爸爸是不是每個月都把錢花光光？」

媽媽笑著說：「當然不是啊。」

晴晴鬆了一口氣，媽媽繼續說：「人們常常在不知不覺中，花了比自己想像中還要多的錢。為了避免到月底時發生錢不夠用的情況，我們應該事先安排好每個月薪水的用途。首先，最重要的事情，就是把一部分的薪水『先』存起來。」

晴晴好奇的問：「媽媽，妳為什麼要特別強調『先』這個字呢？」

媽媽很高興晴晴有聽到「先」這個關鍵字，便開始解說：「許多人在月初領到薪水之後，便下定決心這個月一定要存錢。但是，生活中總是有各種需要付錢的原因，錢花著花著，不知不覺就到了月底，那時薪水也花完了。下個月領薪水時，又再度立下要存錢的願望，然而日復一日、月復一月、年復一年，每個月的薪水都隨著時光流逝，結果根本沒有存到多少錢。既然『先花錢、再存錢』的消費習慣不容易存到錢，我們就把這個順序顛倒過來，『先存錢、再花錢』，如此一來，就能養成儲蓄的好習慣了。」

晴晴覺得這個方法聽起來很不錯，但還是有些疑惑：「如果有一個人，他每個月的薪水用來支付生活開銷剛剛好。現在，他把一部分的薪水拿去存起來的話，剩下的錢不就不夠用了嗎？」

媽媽看著晴晴說：「有些存不到錢的人，他們和妳有同樣的擔憂，便直接打退堂鼓。如果先把一部分錢存起來，確實會減少能花費的錢，但是，我們也可以檢視過去究竟都把錢花到哪些地方，有哪些支出太浪費、有哪些東西是可買可不買的。還有啊，妳還記得媽媽之前說過的『先需要，再想要』原則嗎？人們經常把金錢花在一些不必要的項目上，其實減少這類支出，根本不會對生活造成影響。只要願意改變消費習慣，就能開始存錢了。」

需要	想要
1. 無法正常生活或學習 2. 壞了，需要換新	1. 已經擁有 2. 喜新厭舊
花錢購買	先把錢存起來不買也沒有關係

聽完媽媽的講解，晴晴覺得儲蓄好像沒有想像中困難，但她仍然有些不明白，便問：「每個月都有固定薪水可以花就好了，為什麼還要多此一舉，把錢存起來呢？」

原來，晴晴把儲蓄這件事看得太單純了，媽媽便告訴她：「對大人來說，儲蓄不是像小孩一樣，把錢丟進撲滿，讓裡面的金錢一直增加就好了，它還擁有一些特殊的功能，像是做為『緊急預備金』、『家庭計畫基金』、『投資基金』、『增加安全感』等。」

緊急預備金

對小孩而言，這 4 個名詞似乎有點太難了，媽媽慢慢的解說起來：「所謂『天有不測風雲、人有旦夕禍福』，遭遇緊急狀況時，身上如果有積蓄，就可以立刻拿出錢來處理問題。當儲蓄做為這種用途時，就叫做『緊急預備金』。像是家人生病，需要住院開刀、遇到車禍事故，需要賠償對方、天花板漏水、汽車故障，需要修理等意外狀況，通常都需要支出一大筆錢。此外，2020 年後，因為新冠肺炎疫情的關係，讓不少店家生意一落千丈，或是配合政策必須暫時關門，有些人因此失業沒有收入，讓家庭經濟陷入危機。對於原先就有準備預備金的人來說，他們的家庭就不會因為沒有收入而影響生計，可以利用儲蓄，度過這個暫時的財務危機。」

家庭計畫基金

媽媽接著說：「我們平常大致上過著例行性的生活，做著大同小異的事情，所以平日的開銷大多數都是一些常見的項目與金額。但是，隨著人生邁入不同的階段，家庭可能就會需要一些重大的計畫，例如買房子、買車子，這些計畫需要龐大的資金，所以必須進行長期儲蓄來累積金額。另外，像是電視機、冰箱、冷氣機、洗衣機等電器，使用久了難免會老舊或故障，也需要存一筆汰舊換新的預算。」

「還有，出國旅行需要不少旅費，沒有事先儲蓄起來的話，一般家庭很難馬上拿出一大筆的旅費。有別於用來處理意外事件的緊急備用金，這些支出都是為了特定目標而設定的，但是它們需要的金額比較大，因此必須從長計議。如果我們儲蓄的目的是為了這類計畫，就可以設置一個專屬的『家庭計畫基金』，一來可以掌握儲蓄的金額，二來也不會和其他項目搞混，或是不小心挪至其他用途了。」

投資基金

媽媽接著說：「我們為緊急預備金和家庭計畫所存的錢，一旦使用了，這筆錢也就消失了。也就是說，儲蓄金額通常會慢慢的增加，把錢花在特定用途後，儲蓄金額就會減少，然後再增加，又再減少。由於不斷重複著這樣的過程，儲蓄金額似乎一直在原地踏步。好多人發現長期下來，根本沒有存到什麼錢，因此感到心灰意冷，並且失去繼續儲蓄的動力。」

「之所以會發生這樣的狀況，是因為他們沒有執行儲蓄另一個非常重要的功能，也就是把一部分的錢拿來做為『投資基金』。唯有把『金錢』轉換成『資產』的形式，才有辦法啟動金錢的『增值功能』，也就是利用金錢再創造出金錢──」

增加安全感

「我記得，媽媽說儲蓄還有第 4 個功能，是什麼呢？」晴晴好奇的問。

媽媽說：「儲蓄有各式各樣的功能，每個功能的重要性排序也會因人而異。為了讓妳記住重點，所以媽媽只列出了儲蓄最基本的四個功能，現在，我們就來聊聊最後一個功能──『增加安全感』吧！」

「妳有聽過『錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能』這句話嗎？我們每天都必須以金錢來交易日常所需的東西，所以每個月領到薪水後，金錢就如同沙漏裡的沙子一點一滴的流逝。當妳發現錢包裡的錢，或銀行帳戶裡面的餘額愈來愈少時，內心的擔憂或壓力就會蜂擁而至，這些都會影響身體和心靈健康。但是，對於有儲蓄習慣與規劃的人或家庭來說，因為他們身上有一筆存款，可以用來應付緊急事件、準備家庭計畫，以及進行投資，這些安定的力量就能讓人們的生活獲得保障，不知不覺中也增加了安全感。」

晴晴依偎在媽媽身旁，感激的說：「我把錢存到撲滿的時候，雖然沒有什麼特別的安全感，但是我可以感受到爸爸媽媽的付出，讓我有很大的安全感，謝謝你們。